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淘金者

这一轮金融周期属于新发展阶段的银行。我国经济发展到现阶段，这个时期，相比于发达国家，经济增长水平仍然比较慢，总需求不足，消费乏力。2021年下半年，从结构上看，我国企业融资的环境发生了一些变化，特别是基础设施、制造业和服务业的融资环境明显好转，但这个时期，商业银行的资本金是有限的，这会导致经济出现下滑。

这个时期，我看到了一种机遇，即所谓的小微企业是重要的中坚力量。小微企业是创新的主力军，也是经济的基石，是经济的毛细血管。国家统计局最新数据显示，2021年末，中国小微企业的贷款余额是17.74万亿元，占到全部贷款的5.86%，无论是总量还是余额，都是非常高的。

“当前，最紧迫的任务是要让银行的资本金能够覆盖小微企业的融资需求，这也是我们为什么说当下是要下沉的重要时点。”杨进勇说。

此外，杨进勇表示，数字技术对传统金融体系的应用，包括在一些场景中，也出现了一些新的应用。数字技术能够大大提升金融服务的效率，改善银行体系的效率，但同时也带来了一些新的风险和挑战。比如说，借助数字技术，客户在网上申办一些业务的时候，可能在申请时所填的材料不齐全，或者是银行内部管理混乱，还有一些交易数据泄露等情况，就有可能给客户造成损失。小微企业金融服务，对金融机构而言，还面临着挑战。

据了解，目前小微企业贷款“户数增速不低于各项贷款平均增速”的要求已经在持续接近或达到。截至2021年12月末，银行业金融机构的户数超过44亿户，占全部银行业的18.9%，去年全年的户数为41.04万户，同比增长8.4%，增速较2020年的9.6%大幅提升。

随着“六稳”“六保”政策的推进，银行业金融机构加大了对实体经济的支持力度，银行业金融机构整体贷款余额较年初增长，对国民经济的支持力度在加大，这为各家银行零售业务转型、小微企业金融服务等方面的需求释放创造了机遇。

“2021年以来，部分商业银行的零售业务转型也取得了一定成效，但总体上零售业务转型力度在加大，这为银行的做大零售业务带来了机遇。”招联金融首席研究员董希淼表示，银行业金融机构在做大零售业务的同时，更要注意优化结构、加强科技赋能、加强风险管理，进一步提升金融服务的覆盖面和便捷性。

不过，展望未来，浦发银行行长潘东表示，展望未来，商业银行仍然面临着内外部环境的不确定因素。一方面，我国经济仍处于中高速增长阶段，银行业发展仍面临着经济转型和发展的诸多挑战。“我们将更加关注金融供给和需求的结构性变化，适应以消费信贷、普惠小微贷款、绿色信贷为主的金融供给格局，通过产品创新、流程优化等方式，大力发展普惠金融，促进普惠金融和绿色金融协同发展，为小微企业发展营造良好的金融环境。”

另一方面，“十四五”期间是“碳达峰”、“碳中和”的关键时期，绿色发展成为经济社会发展的重要领域和必由之路。对于银行业来说，以实现“双碳”目标为引领，积极响应国家号召，努力做好以下工作。

一是将绿色发展理念贯穿金融服务全流程，助力绿色产业发展。