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支付工具和支付方式

作为一种新型的支付工具，支付工具的发展应当立足于促进市场公平竞争和维护消费者权益。从目前支付工具的发展情况来看，整体呈现出三个特点:一是支付工具准入门槛低，支付功能较为简单，即目前市场上仅支持第三方支付工具，对用户有较高的门槛。二是支付工具的可编程性很强，消费者支付产品和服务的可得性、便利性、开放性、及时性等均具有可操作性，支付工具之间的互操作性和安全性均需要通过技术加以保护。三是支付工具的使用范围较广，基本涵盖了批发零售、交通出行、住宿餐饮、购物消费、文娱传媒、教育培训、医疗卫生等各个领域，支付工具能够通过大数据分析和精准营销，为用户提供极具竞争力的交易和服务。

数字人民币已在批发零售、餐饮文旅、生活缴费、政务服务等领域形成广泛而深度的应用。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。从试点场景看，除个别省市外，多地用户已开立数字人民币个人钱包。

(三)数字人民币在零售领域的快速应用

数字人民币促进零售支付的市场渗透率显著提升。数字人民币系统高度重视零售支付的安全及隐私保护，针对每个交易和支付场景都建立了严格的操作规范，充分考虑到小额匿名特性和防洗钱等法律风险，满足公众对小额匿名支付服务需求。

数字人民币采用“双层运营”架构。第一层为人民银行的钱包，在指定运营机构白名单内的零售型钱包范围内，个人用户可开立数字人民币钱包，其余均与官方的钱包相互独立;第二层钱包不对个人用户开放，主要用于零售支付领域，即数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，满足用户多主体、多层次、多类别的支付需求。

试点场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。

对于冬奥会场景，人民银行将打造数字人民币智慧支付服务平台，运用智能合约实现全流程可控化管理。

所谓智能合约，即数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，满足用户多样化支付需求，助力卡券等货币功能在不同商户间互联互通，有效提升非现金支付交易效率。

数字人民币结合智能合约加载智能合约的特点，可以追溯到2017年。当时，北京农商银行发行了首笔基于智能合约的数字人民币线上业务“京紫通”，该业务为商业银行提供了一种智能合约智能分发模式，包含静态合约和动态合约两种，累计服务1.5亿个人用户。

人民银行数字货币研究所所长穆长春在2021年三季度金融统计数据新闻发布会上表示，从目前的实践看，智能合约在促进零售支付领域应用、提升支付体系效率、支持普惠金融等方面显现出了巨大的潜力。

“但由于目前智能合约具有局限性，不能完全适应当下数字化发展的需要。”穆长春表示，人民银行对智能合约的应用，应该坚持“好钢用在刀刃上”的原则。要根据不同行业、不同群体的实际需要，来设计、开发智能合约。比如，企业有资金需求的时候，可以为金融机构设计出更多适合自身发展需要的合约;一些小微企业和个人钱包不方便携带资金的时候，也可以通过智能合约进行交易管理，降低成本。

不过，智能合约也有其局限性。