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东方弹幕神乐众筹。

大卫·施瓦兹接到投资人电话告知，一家名叫Gloria的公司在今年5月开启，他们寻求投资。大卫一拍大腿，答应帮忙打理一下小店铺，但投资人却拒绝了。大卫一气之下，就向他提出了这家所谓的新店，打算以最高年投入近40万元的代价，为这家店铺申请高额的贷款。

在此之前，大卫与英国老字号江南弹幕的CEO戴伯伦先生曾经建立了关系，双方约定，以“灯塔效应”作为共同投资人，可以通过为该项目的贷款融资，戴维和大卫共同出资的方式来，帮助这家公司吸引到足够的资金，发展这一店铺。

除了对投资项目的投资，大卫还通过虚拟的“金钱”计划，来了解投资人的风险状况。如果投资人不满意或肯消费，就可以通过向客户发送指令，来降低对方的债务。这就像是朋友之间签订的婚约，当陌生人向朋友借钱的时候，如果其中有一笔借不到，一方面是你没有能力还钱，另一方面可能是你还不够有钱。

而在“灯塔效应”的设置下，投资人不仅可以借此筹措资金，可以像普通朋友那样，让更多人知道你的金融行为，相信你的投资有风险，投资不一定有收益。

而在一家消费金融公司的风控部门工作过的刘强，也发现了一个场景:一旦用户离职或者投资失败，平台会以各种理由向他们诉诸法律。比如说，用户发现自己身陷骗局，但又无力还款你还得逼他们通过信用卡消费。在这个过程中，平台会扮演一个“帮凶”的角色，甚至给用户推荐一个“专家”来帮助自己，这个“专家”要有高超的经济学理论功底和对金融行业的深刻理解。

“这也是我们做消费金融公司面临的问题。”刘强说，在面临这种情况时，公司需要做的是做好风险防控。也是说，公司需要预判用户的风险水平、风险偏好、风险承受能力等，提前准备好应对方案，以防止用户过度消费。

记者采访中了解到，在市场上，消费金融公司主要聚焦在存款和贷款这两个核心业务，前者的产品门槛相对低一些，但利率也并不低。

一季度以来，为了应对原材料价格上涨等因素对息差带来的压力，消费金融公司陆续降低利率，通过调整负债端利率曲线的方式应对。

有消费金融公司相关人士告诉记者，在降低利率方面，对于银行来说，一季度消费金融公司的利率水平有所降低，这主要银行正在大力推进综合化、品牌化经营，而线上平台的推动，促使消费金融公司的成本端有所下降。

“消费金融公司的核心风控能力较强，在服务客户方面具有较强的优势，利率下降也在情理之中。”上述消费金融公司人士说道，公司未来还要通过综合化经营和金融科技等手段，挖掘客户的潜在消费需求，进一步提升客户的黏性，降低客户的利率负担。

风控能力加强

今年以来，监管加强了对消费金融公司的风险管理和展业限制，已出台多条要求，要求消金公司及其他金融机构加强风险管控，防范风险传导。

4月，监管部门印发《关于进一步促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力 提升金融服务质效的通知》，强调要强化消费金融公司“刚性兑付、多层嵌套”等特征。

5月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，提出要强化消费贷款资金用途管理、防范贷款管理风险、规范贷款资金流向，要求借款人及其共同还款来源需符合国家法律法规、监管政策及融资租赁合同约定，原则上不得向个人发放贷款用于购房、偿还贷款，贷款资金不得用于购房、偿还贷款，且需及时偿还贷款。